作者：李嚴冰（浩富財富傳承家族辦公室 中國部 中國會計師）

今年以來，大陸就有建設銀行、農業銀行、光大銀行、中信銀行、平安銀行等銀行陸續開展清理個人帳戶的行動。根據工商銀行日前公告，該行將於2021年7月起對用戶長期不用的個人銀行帳戶（借記卡和活期存摺）開展清理工作，對符合清理條件的帳戶限制部分金融服務功能。百信銀行同樣在近日發佈公告稱，該行將於2021年7月起實施個人長期不動戶清理工作。

為何越來越多銀行開始清理閒置銀行卡？

根據大陸央行披露的2021年一季度支付體系運行總體情況，中國人均擁有銀行帳戶數達9.05戶，全國人均持有銀行卡6.40張。可以發現，一些用戶手中有多張銀行卡，但現實生活中，除了常用卡，其餘的就成了「睡眠帳戶」。

對使用者來說，卡片太多日常管理難度大，如果管理不慎，還會增加被盜刷、被買賣、個人資訊洩露的風險，以及被不法分子利用實施電信網路詐騙。

談及銀行紛紛清理閒置卡，消費金融專家蘇筱芮表示，多家銀行開始清理閒置銀行卡，是回應「斷卡行動」的具體表現，「斷卡」行動能夠對電信網路新型違法犯罪、跨境賭博等圍追堵截、廣泛撒網，起到嚴厲打擊與震懾作用。

近年來，打擊犯罪的監管工作重點逐漸從事後懲治轉移到事中監測，前置了各項風險防範流程，電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開資金流，包括帳戶體系與支付，因此銀行帳戶、支付環節等逐步成為監管關注的工作重點。

銀行處置標準不一

值得關注的是，銀行對「沉睡帳戶」的處置方式、處理時限、清理範圍各不一樣。

哪些帳戶會被納入清理範圍？

例如工商銀行的銀行卡同時滿足3個條件就被劃入清理範圍：

一是，截至2021年6月30日，凡連續三年以上（含三年）未發生客戶主動交易；

二是，帳戶餘額為零；

三是，未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協議的帳戶（借記卡和活期存摺，下同）。

百信銀行則將「沉睡卡」的處置年限設定為一年，該行清理範圍包括：截至2021年6月30日，連續一年以上（含一年）未發生客戶主動交易，帳戶餘額為零，且無個人貸款還款等簽約關係的長期不動帳戶。

其中金融社保卡、軍人保障卡、武警軍人保障卡、退役軍人擁軍優撫卡、公積金聯名卡等政策類帳戶；理財金帳戶卡、財富理財金卡等特色帳戶不納入清理。...